近年来，随着银行市场竞争越来越内卷的竞争现状，尤其是城商行、农商行等中小银行机构面临的经营压力加剧，不得不想尽办法进行业务的转型升级以求自救。包括河北银行在内的一些中小行通过积极布局个人消费贷款业务，以提升盈利能力。

河北银行自2022年专门成立了个人贷款中心，将个贷业务作为战略重心，开启了个贷业务的扩张之路。从2021年到2023年，河北银行的个人消费贷款余额从603.69亿元一路飙升到733.44亿元，三年复合增长率超过10%。据悉，河北银行个贷业务规模已超过公司贷款，消费贷业务占到了个人贷的45%。

个贷业务狂飙，整体盈利不增反降

河北银行的转型布局取得的成效是显著的。然而，在业务体量大幅增长的背后却隐藏着些许隐患，值得引起注意。

虽然河北银行的消费贷款业务增长很快，但盈利状况却似乎没有得到改善。最新财报数据显示，河北银行今年前三季度实现营收102.99亿元，营收总额居于河北省内8家城商行（河北银行、唐山银行、廊坊银行、张家口银行、邯郸银行、邢台银行、沧州银行、承德银行）之首，较去年同期增幅为20.12%。而净利润仅有14.93亿元，较去年同期下降30.56%。

相信银行机构纷纷积极布局消费个贷业务，应该是看好消费金融市场，以期达到优化资产负债结构，增强盈利能力的目的。而以河北银行今年的业绩表现来看，即使是在个贷业务占比如此之高的情况下，似乎并未发挥出在盈利上的赋能价值。

此外，河北银行在依靠投资收益拉动营收增长的同时，大幅计提信用减值损失。2024年前三季度，河北银行信用减值损失达63.00亿元，较去年同期增长了58.21%。

互联网助贷模式还能走多远？

虽然银行普遍布局消费贷款业务，但不同类型的银行机构切入消费贷业务的模式有所不同。比如包括股份制商业银行申请消费金融牌照，成立消费金融公司。部分城商行也开始加速深耕消费金融，比如，有的银行通过股权变更方式，加码消费金融业务。但作为河北省内资产规模最大的银行，河北银行旗下并没有消金公司。据了解，2016年河北银行发起设立的冀银消费金融获批筹建，但没有开业。

虽然痛失消金牌照，但是河北银行与河北省首家开业的消金公司河北幸福消金两者有着非常密切的合作关系。两家于2021年合作推出的联合贷款产品“冀速贷”，这一时间节点也与河北银行布局个贷业务的时间点吻合。

据了解，“冀速贷”是一款面向河北区域客群的线上消费贷款产品。截至2023年5月末，河北幸福消金具有新市民性质的贷款余额已超50亿元，占比过半。其中冀速贷功不可没。

从河北幸福消金的业绩来看，2023年其营业收入和净利润双双上涨。可以说这背后少不了河北银行和冀速贷的功劳。虽然河北银行并不是河北幸福消费金融的股东，但对其业务却助力颇多。可以说是比“股东”还“股东”。

除了产品层面的合作，两家机构在高管人事方面也颇有渊源。河北银行现任董事长梅爱斌也是幸福消金原董事长。2023年9月，河北幸福消金前总裁朱中南新任河北银行CIO。可谓是“一脉相承”。

除了和幸福消金的紧密合作，在互联网贷款业务方面，河北银行还通过接入微粒贷、京东金条、借呗、平安信保贷、网商贷等互联网渠道，加大投放规模。目前，网贷业务已经成为河北银行消费贷业务的主要来源。河北银行助贷业务主要包括两部分，联合贷款和100%助贷。数据显示，截至2023年末，河北银行共同出资发放的贷款余额173.58亿元。除了联合贷之外，河北银行的互联网贷款则主要为自己完全放款。

涉及多个网贷产品被投诉

河北银行消费贷业务“狂飙”的同时，也引发了不少争议。近几年，河北银行消费者投诉的数量逐年攀升，贷款业务投诉量在河北地区一直名列前茅。2022年，河北银行的投诉量为242件，占城市商业银行消费投诉总量的34.72%，位居辖内城商行投诉榜首，其中贷款业务投诉量为181件，占河北银行消费投诉总量的74.79%。2023年上半年，河北银行的投诉数量达到177起，占其消费投诉总量的66.54%。

从黑猫投诉平台看，用户针对河北银行的投诉中，收取额外高额的担保费用问题最为突出。

比如有用户反映，通过某些平台借款，实际年利率高达36%。有用户从恒小花借款，30000元，分12期还款，每期3013.79元。出资方为河北银行，依据借款合同利率计算本应每月还款2530.99本金及51元利息，实际恒小花平台每期除本金及利息外还额外收取融担费254.50元和融资咨询服务费177.30元，综合利率几近36%。

有用户在办理冀速贷时发现，每月的还款中竟然包含963.2元的保费，而贷款利息只有521.05元。这种资金使用模式使得综合费用远高于普通贷款，进一步提高了借款人的融资成本。

此外，其他投诉还涉及高利息和暴力催收等问题。有有用户反馈，其通过某贷款公司向河北银行贷款，产生高额利息，借了49000元三个月利息要2900多元，综合年利率要36%。

通过上述用户投诉，可以看出河北银行的助贷业务通过担保增信模式落地，额外收取的保费甚至高于贷款利息，最终的综合息费水平较高，大大增加了借款人借贷成本。

由此看出，银行机构布局消费金融业务的同时，不仅要在营销和获客上下功夫，在推动业务发展的同时，切实维护用户权益，优化用户体验，塑造良好的口碑，才是长远发展之道。

面对日益激烈的消费贷款市场竞争，河北银行若要稳固其市场地位，不仅要持续深化与互联网平台的合作，还必须在用户体验创新、定价策略调整以及风险管控优化等方面做出有效努力，这是管理层当前面临的重要任务。

针对上述问题WEMONEY研究室向河北银行发去沟通提纲，截至发稿未收到回复。（文心/文）