前言

房地产行业在最近的一两年可谓迎来了两级反转，很多背负沉重房贷的网友们更是怨声载道，认为自己不但承担了更高的房价，就连贷款利率也和后来者天差地别。

不过，最近这些房贷持有者迎来了一个重大“利好”消息，中国人民银行在9月24日进行了一次存量房的房贷利率调整，预计平均降幅可达0.5个百分点。

以常见的“百万房贷”为例，如果按照三十年的还款周期，那么贷款者每个月的还款额度就能减少280元，很多受惠的网友都对此赞不绝口。

那么，这个政策惠及了哪些人？这又对我国的房地产市场造成了怎样的影响？

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存量房降贷是什么意思？

存量房是指已被购买或自建并取得所有权证书的二手房屋，一般并未实际居住过，市场常见的存量房一般是指房子建完后，产权就被抵押给银行，但仍处于“库存待售”的房产。

最近几年，房地产行业的不景气，导致这种存量房数量急剧增加，原本被很多购房者视为“品质有问题”的存量房也逐渐变得物美价廉起来，成为了地产销售市场中的“香饽饽”。

央行9月24日的贷款利率下调，主要针对的就是这些已经购买并正在偿还贷款的房主，他们购买的存量房贷款利率预计整体下降0.5个百分点，能够给不少长期背负房贷的家庭带来实质性的经济利益。

以100万元的房贷为例，按照30年贷款期限计算，每月的等额本息还款额度将达到了280元，累积下来，大约可以节省总计10万元的利息支出。

降息政策的出台，引发了公众的热烈讨论，很多房贷持有者认为这是一项切实减轻自己家庭经济负担的好政策，长期来看能够缓解自己的经济压力。

但也有人对此保持谨慎态度，他们认为利率下调可能会刺激房地产市场，目前地产行业为了防止断贷已经没有太大的降价空间，而供过于求的市场状态，已经让很多地产商开始调整政策，从商品房经济阶段转型。

利率下调可能会让部分地区的房价出现波动，让相关从业者的信心大增，结果导致更多的存量房出现，最终让地产市场的处境更加艰难。

一些房地产开发商则对降息政策表示反对，他们认为仅针对存量房市场的“利好”，可能会导致新建的增量房市场进一步萎靡，导致仍在施工的建筑公司更加难以收回成本。

不过，对目前有购房计划的群体来说，这项政策产生了积极影响，已经建好，甚至可能存在成熟配套设施的存量房，本身就比期房更加值得信赖，如今利率下调会进一步增加他们的购房意愿。

当然，对于那些可能至今尚未拿到现房的期房购买者来说，这则消息可能就没有那么愉快了，几年前的楼市火爆，让很多人被迫选择了高价购买期房，可现在不但亏了房价，降息政策也与自己无关。

市场影响

央行宣布存量房贷利率下调政策后，股票市场就迅速做出反应，虽然政策要等到几个月后才会正式实行，但A股的房地产板块出现了明显的提高，多只地产股和银行股出现大幅上涨，表现出了投资者的乐观态度。

事实上，央行的降息政策在经济刺激效应上，确实能够提振信心，它不但减轻了现有房贷持有者的经济压力，释放出了“房奴”家庭更多的可支配收入，还能刺激更多人停止一味的存款行为，带动消费。

值得注意的是，央行不仅调整了存量房贷利率，还针对那些有换房需求的家庭做出了二套房（第二套自住商品房）首付比例下调到15%的措施，通过降低购房门槛，刺激更多有改善住房需求的家庭进入地产市场。

一位知名经济学家指出，这种“让利”政策，在当前经济下行的发展背景下，是一种恰逢其时的调整，通过短期让利刺激贷款需求，为银行业务增长带来新的可能。

房地产市场专家也表示，这一轮的政策调整，将会为一二线城市的定居者带来一波换房潮，当地的房价已经基本稳固，很多曾经“望房兴叹”的家庭，可能选择在经济条件允许的情况下更换更好的住房环境。

不过，也有宏观经济学家对此发出警告，他表示购房贷款的降息政策虽然在短期内能够刺激经济，但在我国经济增长缓慢的当下，很多家庭可能会因为物价上涨等原因，依旧面临家庭债务水平上升问题。

城市规划专家则再次强调，各级政府应当尽快推动保障性住房政策，通过更加完善的长期住房政策，满足不同群体的住房需求。

但无论如何，央行的降息选择，都表现出了我国政府在平衡经济增长、市场稳定和民生改善之间的努力，但这一政策的实际效果如何，还需要时间的观察和评估。

降息政策下，人们的担忧

央行的降息政策切实惠及到了一些背负着沉重房贷的家庭，但也有人指出，央行对于房贷利率的下调，距离实施都有很长的时间跨度，这不仅让很多背债者额外承担了部分经济压力，也影响了一些计划购房的人。

经济学家指出，由于从政策消息放出到正式实施的过程较长，很多购房者为了平衡经济利益和购房时机不断延期，结果导致市场预期发生变化，最终降息政策无法起到刺激消费预期效果的事情时有发生。

值得一提的是，多数分析家认为商品房市场的前景“堪忧”，他们认为即便是存在利率下调等利好条件，人口结构变化、经济增速放缓等因素仍然会阻碍商品房市场的发展。

一位资深房地产分析师指出，按照欧美市场的经验来看，未来的商品房市场有80%的交易都将围绕二手房展开，过去那种地产行业高速增长的时代已经结束，相关从业者必须对此做出调整。

此外，关于政府加速保障性住房的建设和分配的舆论声音也在不断加强，通过政府“兜底”，将部分存量房转化为专供中低收入人群的保障性住房，能够更好地缓解我国的住房压力。

住房政策的多元化改革也是一种常见的民间呼声，很多人呼吁政府发展发展长期租赁市场，完善租房相关的法律法规，让更多的空置房得到有效利用，这能更好地满足社会上的住房需求。

很多年轻人就表示，目前的商品房价格仍然会给他们带来沉重的经济压力，如果政府能够加速保障性住房建设，提供物美价廉的长期住房，他们可能会彻底放弃购买商品房的计划。

央行的降息政策至少对消费者来说，是一个重大利好，尤其是对那些背负沉重房债的家庭，降息带来的可支配收入增加更为明显。

但这一政策对于房地产市场的影响如何，短期内可能无法看到明显效果，这种“让利”政策绝不是一劳永逸的事情，全面关注经济领域发展，确保整体经济的平衡和稳定，才更好地改善民生。

参考文献

大洋网——《央行：降低存量房贷利率 预计平均降幅大约在0.5个百分点左右》

https://news.dayoo.com/china/202409/24/139997_54722559.htm

澎湃新闻——《刚刚，央行宣布：降低存量房贷利率！》

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_28837077

红网——《向市场注入强心剂！央行宣布降低存量房贷利率》

https://fdc.rednet.cn/content/646843/69/14304026.html

界面新闻——《央行重磅出击，降准、降息、下调存量房贷利率》

https://www.jiemian.com/article/11752587.html