保险是一种融合了法律与医学的金融产物。必然会受到当地政治经济环境的左右。选择了香港保险，就等同于置身于另外一个法律环境之中，签署了一份金融产品合同。这和去香港购买奶粉、手机等一次性消费存在着本质上的差别。

大家购置香港保险，必然是优先考量收益的，下面为大家对比一下内地保险的收益，一起来瞧瞧有哪些区别吧~

香港友邦VS内地友邦

从两者收益来看，同样的投入，

提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高。

香港保诚VS内地保诚

以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，

50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。

香港安盛VS内地安盛

同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，

50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。

香港宏利 VS 内地宏利

同样以 0 岁宝宝每年 10 万，缴费 5 年为例，

50 年后香港要多出 710 万，时间再延长，差距会更大。

免责声明：以上所有演示数据是依据计划书数据获取的，不存在任何销售行为，仅作日常参考，具体请联系制作专属计划书进行了解。

很多人购置港险，都会将其与内地的进行一番对比。功能性是其次，收益才是关键。

以上是香港保险对比内地保险的收益情况，那么最直观的对比我们已经知晓，接下来咱们就来了解一下在功能性方面的差别吧！

两地储蓄型保险的不同

从简表大致能够看出两地保险确实存在较大差异。主要分为两个部分：一部分是产品自身的差异，另一部分是两地监管的差异。

1、两地储蓄型保险产品的差异

①参与货币不同

毋庸置疑，我们在内地购买保险时，使用的都是人民币。

而香港本身作为国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是以美元为主。

在香港货币能够自由兑换，香港保险还开发出了多元货币的产品，一张保单包含多种世界货币，并且保单货币能够自由转换，这是分散持有单一货币风险的有效方式。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都存在一定的限制。

香港保险公司能够投资全球市场，投资策略的自由度更高。资金配置能够实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

而内地保险公司的保险资金运用受到监管的制约，对投资股票基金、不动产、债券等资产的比例有一定的限制。

②产品收益率存在较大差异

香港的储蓄险主要是以分红作为基础的，实际上它更类似于一种对股票和债券进行灵活配置的基金。

保证收益通常不超过 1%，然而预期分红收益年化能够达到 6%-7%，

内地的理财产品，多数属于固定收益类型，就如同存款一般。通常情况下，复利的固定利率为 3.5%（不过由于内地监管较为严格，后续内地的利率或许会更低）。

所以，在收益方面，大陆的人寿保险与香港的人寿保险相比较，依然存在一定的差距。

香港澳门市场在售储蓄险示例

导致产品收益之间出现较大差异，很大程度上是因为两地的监管和投资模式有所不同。

在香港，监管相对宽松，不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高 3.5%预定利率的制约。

而大陆的保险公司受到严格监管，只被允许将资金用于低风险和稳定的投资。

以“借债”为主，不论股市如何上涨，通常不进行股市投资。

而香港的保险公司，则不受这些约束，它们能够在全球范围内展开投资。保险资金也会带来较高的回报。

在基金的投资中，股票投资占比 0%-75%，债券投资 25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。

③保险公司的利润分配

2020 年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确指出“示范红利分配率统一为 70%”。

也就是说，大陆的储蓄保险，保险公司要以不低于七成的比例，分配给投保人。

香港的储蓄保险，例如英国的保诚、安盛，承诺至少向投保人提供 90%的“可分配利润”。

④收益兑付差别

尽管港险的各项优势都颇为契合消费者的需求，像高收益、有效传承、产品灵活等等，然而港险的收益分红并非刚性兑付。

内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”构成。

用大白话来解释，就是港险的演示收益回报并非百分之百确定的，存在浮动性。

依据香港各大保险公司过往六年的回报分红状况来看，实际的分红实现率通常都在 98%至 102%之间，这意味着有时候会稍高于 6.5%，有时候会略低于 6.5%，但不管怎么算都比 3.5%要好。

监管差异

①制度不同

香港属于自由市场经济，市场竞争极为激烈，监管在很大程度上依赖的是企业的自律，香港政府对企业的限制并非十分严格，这对于那些成熟、有实力的企业而言，是一个有利条件，但也可能会出现一些投机分子。

货币能够自由兑换，可进行全球资产配置，因而在香港能够购买美元保单，也能够购买港币保单；

在内地，监管层会对整个经济进行宏观的调控。中国是一个较为开放的市场，保险公司可以是央企、国企、中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联。内地监管主要以法律为主，再加上外汇管控。所以内地保险资金只能在境内进行资产配置。

②监管范围的差异

在香港，保险公司实缴资本最低只需 1000 万港币，实行的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都只是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实风险状况。

内地对保险业实施更严格的监管，保险公司最低注册资本金为 2 亿实缴人民币。这有利于保障保险公司的稳定性，规范与控制保险市场，防止恶性竞争的现象。

③监管架构的差异

目前香港主要施行的是自律监管，主要由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律执行。

在内地监管力度很强，保险的费率政策、保险资金使用等行为都会受到严格的监管。

④定价要求的差异

香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投资管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。

香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有 0.5%-1%，而预期收益则大概在 5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。

而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到 2019 年，监管将普通养老金和 10 年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了 3.5%。

香港储蓄型保险值得推荐吗？

从香港和内地保险市场的发展状况来看，目前香港保险确实具备了一定的优势。

综合香港保险与大陆保险而言，其实两者能够实现互补的综合搭配。

高净值人士的最佳策略，需要的是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。

总的来说，香港保险的强大功能虽然极具吸引力，但世上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用范围和适用人群。

1、香港保险并非适合所有人

香港保险的配置需要从实际出发，并非人人都适合！

总结归纳如下：

*如果你的预算较少：不建议购买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少 1 万美元（相当于 7 万人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如 5 年交、10 年交等），且回本年限比较长（基本上 8 年回本）。

*如果你的资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，..既能对冲单一货币贬值风险，也能够支持国外就医理赔。港险的特点/优势 香港的储蓄险因为投资回报率高，已经成为不少人的投资选择。这也是人们前往香港购买保险的一个重要动因，因为它的期望值相对较高，长期而言，它的复利或许在 6%-7%之间；这和大陆的 3.5%储蓄险相比，确实存在较大的差距。除了产品收益率高这一显著优势外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上能够依据投保人的自身状况不断进行调整：①支持无限变更受保人 也就是在保单生效一段时期（通常为 1 年）之后，保单投保人能够直接变更受保人的身份，将保单直接赠予至亲（例如祖父辈赠予孙辈）。这样做的好处是，在转移时，保单上的储蓄功能未受影响，并且保单上的保费也会自动转入银行，如此就更良好地继承了保单上的财产。

②支持保单拆分

将原有的保单拆分为两份，无需前往香港办理，在手机上就能操作，能够更好地进行财产分配。

③分红锁定/解锁功能

在认为经济状况不佳时，可以把未受到保护的分红先锁定在自己的账户中，等到经济状况转好，再将分红解锁重新存入保险公司，具备降低投资风险的能力。

④简易信托

即被保险人离世后，保险金并非一次性发放，而是依照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年进行发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。

可以讲，相较于大陆，香港理财险具备更灵活、更具收益性的特点。

所以，在当下动荡不稳的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保障自己的财产，甚至实现财务的增值。

另外，香港储蓄险能够以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士来说，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当具有吸引力的。

鸡蛋不能放在同一个篮子里，分散投资能够降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产进行配置，还能够规避外汇和通货膨胀的风险。

适合配置香港保险的人

所以关于香港储蓄型保险适合哪些人群配置，仅供参考：

①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，不一定需要高的流动性，而是需要有长期的确定性。

香港的保险长期收益确实相当不错，并且香港保险支持货币转换，不管子女未来想要去加拿大、澳洲、英国、美国读书，保险公司都能够将保单转换为当地的货币，极为方便。

②寻求多元资产配置的人群。在建立了一定的资产配置观念之后，有的人便会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低整个家庭资产配置的风险性，以维持自身购买力；

③已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，未来必定要在国外安享晚年，无论在何处，有香港的存款保险，都能够轻松满足他们安享晚年的需求。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率能够高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但能够为孩子们留下一大笔财产，而且还能够帮助他们抵御遗产税的压力。

④有财富传承需求，期望借助保单实现简便高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能够有效实现财富的传承和分配。(V)香港保险交流：HDO158

香港保险怎么买？

1.赴港投保所需资料

年满 18 周岁的被保险人/被保险人必须亲自前往香港，并且需要携带香港澳通行证。

内地身份证如果是 18 周岁以下的儿童，则儿童本人无需亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点非常重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚、友邦、富通，这些都不需要了。

入境时的入境发票必须妥善保存，以便在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最为重要）。

注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经无需提供了。过关时的入境小票一定要保存好，投保时提供给保险公司核验。

一些投保时容易被忽略的细节：

· 成年投保人需亲自赴港签约，18 岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。

·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，倘若有所隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。

· 首期保费：投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现金缴费/港元现金缴费

· 续期保费：亲往香港保险公司现金缴费/香港银行直接托收/香港银行柜台直接缴费)

· 请于 7 天前与我司联系，我司会为您准备投保单据，并与您约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全天营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全天营业，星期日不营业；

2.到达保险公司

当您到达本公司的顾客服务台时，会有一位香港的专业保险顾问为您提供相关帮助，并在确认您的保单信息无误后，为您的保单签字。

之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名确认，以确定其投保日期为香港，以保障其合法有效。通常整个保险签约流程仅需 1 个多小时，迅速便捷。

3.验证填单

依据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。

友邦的认证是通过我们公司的 ipad 进行的，认证完成后，我们会带您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚、富通等公司要求客户本人到场确认，我们会陪同客户至公司，由专业的核查员协助确认。

4.首期保费

首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、带有 Visa 或 MasterCard 等标记的信用卡、电汇等

5.保险公司核保

在收到所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司便会开始审核，通常而言，整个审核过程大概需要一星期。

投保时可能出现的情形：

1）核保通过，即保险公司承保；

2）如在核保过程中，发现保单单据缺失，如需追加单据，本公司在收到核保人员的通知后，会立即与您联系，您无需亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；

3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将马上与您联络，通常只需提交六个月以内的三甲医院的相关检查报告即可，其他费用自行承担。

如经保险公司核保后，贵宾需在香港医院进行健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。

6.收取合同

核保通过后，我们会通过快件的方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大概一星期后，您就能够拿到保险合约了

7.续期保费

能够使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM 机交费、电汇、香港银行的现金交费、 带有 Visa/MasterCard 等标记的国内信用卡在线交费、 PPS 在线交费等方式来交费。

通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您处理相应的事宜，一旦您的账户中有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就无需担忧了。