来源 | 镭射财经（leishecaijing）
互金流量红利衰退，十年扩张潮落，消费金融行至存量博弈的下半场。增速下滑、风险攀升即为存量阶段的典型特征，如何破局则是致胜的关键。
从客群需求和资产风险出发，洞察力与精细化成为消费金融行业在下半场破局存量，穿越周期的重要支撑。洞察力主要考验消金机构对个性化需求、差异化风险、金融健康的精准识别。
精细化便是在洞察力的基础上精进运营管理模式，以全生命周期视角贯穿客群需求、风险控制、服务可持续。只有兼备洞察力与精细化运营能力，消金机构才能真正在挖掘增量、深耕存量的过程中形成差异化竞争力。
基于数智风控能力，头部机构已经率先实现交互式风控的进阶，实时动态评估用户需求与风险，将更广泛的数据应用于风险定价模型，满足用户不同层次、不同节点的信贷需求，进而提升洞察深度和运营效率。
12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗产品中，使得花呗额度首次进入“可互动“时代。花呗提额采用上传证书的方式，这一创新在行业内尚属首例，也推动了行业精细化运营水平更进一步。
今年恰好是花呗上线满十年。作为消金行业创新发展的缩影，过去十年花呗亲历了互联网金融蓬勃发展，未来十年则可能见证数智科技对消金服务范式的再一次重塑。
一切才刚刚开始，一切都朝着普惠健康的方向演进。
洞察力与精细化进阶
无论是早期互联网金融的粗放扩张，还是流量红利式微后的存量博弈，均能看到一些机构或平台洞察失效、风控失度、运营失序，给行业良性健康发展带来的诸多隐患。
归根结底，还是因为科技能力不足，导致用户思维让位于产品思维。消金机构往往采用单一、单向、自上而下的“填鸭式”服务理念去响应用户需求，无法对用户需求作出全生命周期的有效管理。
如今，从数字化到数智化，AI已经成为消金行业提质增效的密码，尤其是科技基因较强的头部机构，已经通过数智化金融服务能力引领业务发展，沿着洞察力与精细化运营两条主线，动态评估需求与风险，将对客服务模式从被动变为主动。
就消金行业展业实际来看，数智化主要从三个层次推动数字科技与金融业务深度融合。
首先是深度洞察用户个性化需求，尤其是不同群体在消费过程中急难愁盼的资金周转需求。以大学毕业生、城市务工人员、蓝领工人为代表的新市民群体，以县域农户为代表的农村客群，以征信白户为代表的普惠大众客群，正是消费金融的主要用户画像。
这些客群的消费信贷需求呈现出高频、小额、分散特点。以花呗为例，数据显示，花呗日均支用笔数为2笔，单笔平均余额仅90元，日常用途多在早餐、晚餐、线上购物等场景。
其次是依据需求实施精细化管理，针对不同需求匹配差异化的授信、额度、还款等服务内容。在智能风控辅助下，消金机构可以智能识别并快速响应用户个性化需求，通过多模态数据技术延伸传统的征信数据、强金融属性数据授信模式，进而实现多元数据支撑下的实时交互式风控，满足更加复杂更加细化的金融需求。
最后是在洞察和精细化运营的基础上，将金融健康理念置于服务全流程，根据用户需求和反馈，实时动态评估风险，帮助用户搭建一套适当、有效、可负担的服务模式。
三个维度同时兼顾，消费金融服务便能化被动为主动，清除与用户之间的信息差，不仅利于机构挖掘增量、改善质量，而且极大优化服务体验，将用户至上推向更高层级。
蚂蚁消金的解法
把方向盘交给用户，蚂蚁消金率先给出了提升洞察力和精细化运营的解法。
依托“小红花”智能实时交互式风控系统，蚂蚁花呗用户只需要上传证书，就有机会提升花呗额度。具体流程为，用户在支付宝上搜索「花呗提额」，或进入「花呗-我的额度」页面，就可以上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。
花呗额度“可互动”，看似简单的服务流程，背后却有很多对需求深入洞察、对运营分层细化的注脚。
在客户洞察方面，“小红花”首批开放的用户主要为职场新人群体，这类客群既有初入社会的生活开支需求，又有工作经历少、社保公积金缴存时间短的无奈，难以达到一般金融机构提额的资质准入门槛。
在产品运维层面，蚂蚁消金改进风控模型，上线智能实时交互式风控系统，针对职场新人等大众群体的提额需求，丰富授信数据依据，通过上传相关资格证书即能线上化实时办理提额。
据了解，“小红花” 风控系统首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。
将非结构化数据与结构化数据统一计算，让蚂蚁消金实现服务更具体、更细微、更个性的金融需求。蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于”碎片化信息“，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。
不止于此，蚂蚁消金的智能风控技术还可能让更多客群的需求得到精细化响应。在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等，这些都是未来有望被采纳的。
更加多元的数据应用背后，消金风控技术也在加速演进。以“小红花”为代表，消金风控模型迈入全新阶段——实时化交互式阶段。在这个阶段下，数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。
金融健康底色
金融健康本是金融机构洞察客户、精细化运营的目标与追求，对于蚂蚁消金而言，技术创新与服务优化之中，亦能看到更加清晰的金融健康底色。
以消金公司为代表的专营消费金融业务的机构，其覆盖客群与一项注重有资产、有稳定收入、有学历的商业银行消金客群大不相同，消金公司客群更加下沉，“三低一高”（收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高）特征更加突出，更需要注重金融健康。
如在蚂蚁消金4亿消费者中，超过六成来自三四线及以下城市和地区，接近一半来自中西部地区。从职业分布看，花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，包括了众多城市新市民。
2024年4月正式实施的《消费金融公司管理办法》，明确要求消费金融公司应当建立消费者适当性管理机制，按照规定开展贷前审查，运用信息科技等手段提升客户画像精准度，审慎评估消费者收入水平和偿债能力。
这就要求消金公司在创新业务的同时，必须主动担责、积极作为，将金融健康服务理念植于产品设计、营销获客和运营管理中。换句话说，就是不仅要帮助用户便利提额，而且要防止用户非理性消费，提供降额资产管理选项。
正如蚂蚁消金总经理江浩所言，“小红花“系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。
在“管好油门刹车”方面，蚂蚁消金做出了诸多探索。早在2021年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。
本质上，“账单助手”是一款金融教育产品，旨在帮助消费者养成金融健康思维。目前，全国超2.4亿用户正在使用账单助手，其中1.25亿用户为新市民群体，超过1亿用户为90后。
江浩认为，金融健康的关键在于是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是“好好学习、积极提升自身素养”的优秀行为。
风物长宜放眼量。金融健康与金融业务之间属于共生共荣、互促双全的关系，为金融科技创新增添更多金融健康底色，对金融业务可持续发展也是一个重要支撑。
