乐居买房讯 从本月开始，房贷一族将面临一项重要的选择题：LPR“换锚”，房贷利率将重新定价；各人的抉择，将直接影响今后月供的多少。

何谓“选择题”？

按照央行的要求，2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

换言之，这是央行给房贷一族提供的一道选择题：

选项A，继续选择固定利率，则房贷维持当前利率水平不变，以后也不受LPR利率变化影响。

选项B，选择“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新出台的机制，每月公布一次，可升可降；加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

如果选择此项，表示你今后的房贷利率会随着LPR的调整而变化，月供随之增加或减少。

注意，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

谁需要转换？

如果房贷同时符合以下三点，那么就需要转换：房贷在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)；浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

注意，这里并不包括公积金贷款。

是必答题吗？

这次的转换，每位房贷族都必须参加吗？

需要说明的是，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，但“转不转”，则充分尊重个人意见。可以预见的是，未来，LPR的市场化程度更高，贷款利率会随着变化。选择转为LPR，若LPR降低，可享受降息的福利，但LPR若上涨，则也必须多交利息。

具体怎么“转”？

如果选择转为LPR，那房贷利率具体是怎么变化的？

举例说，你的房贷是25年，目前的利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×0.9=4.41%。

选择“LPR+加点”浮动利率，那么加点数值为4.41%-4.8%（2019年12月LPR）=-0.39%，即加点-0.39%确定后固定不变。

如果你的房贷利率约定在每年1月1日调整，那么到2021年的1月1日，假设LPR下降为4.65%（参照2020年12月LPR），那么利率就会调整为4.65%-0.39%=4.26%，利息减少。

假设LPR不降反升，提高至4.85%，那么利率水平会变为4.85%-0.39%=4.46%。和2020年1月相比（4.41%），你需要支付的利息反而增加了。

需要注意的是，根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年。也就是说，房贷利率至少一年调整一次，不会频繁变动。

专家怎么说？

某股份制银行个贷经理在接受媒体采访时表示，未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势，所以，选择LPR为定价基准加点的方案，可能是更加稳妥且主流的。不过，同时也不排除未来利率上行、贷款利率随之增加的可能。

观察央行公布的LPR走势，从去年10月至今年2月，5年期以上LPR已经历过两次下调，从4.85%降低到了4.75%。

在华泰证券房地产分析师张璐看来，普通购房者无需为LPR转换“伤神”。她对乐居表示，如果对利率市场不敏感，大可继续选择固定利率；虽然无法享受利率下行的红利，但同样也可在利率上行时避免成本上升。

她同时指出，通常情况下，利率变动不可能出现大涨或大跌；反映在购房者月供方面，每月大多在几十元上下。无论是否选择转换为LPR，对于家庭生活都不会产生明显影响。

想申请转换，该如何办理？

根据央行要求，如果确定办理LPR，原则上应于3月1日至8月31日期间完成。

目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮政储蓄银行等均已发布公告，于3月1日起启动转换工作，房贷族可通过手机银行、网上银行办理。不过，受疫情影响，多家银行还表示，暂不支持线下办理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步放开线下受理渠道。

究竟怎么“转”，你想好了吗？

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